29元保费，半个月完成手续进入理赔环节，38万多元药费全部报销……海南省文昌市居民李兴勇花了“3个椰子钱”，为父亲投保博鳌乐城“特药险”后不久，父亲查出患有肺癌，他没想到“无心插柳”的这一保险，为家庭减轻了如此大的医药费负担。

为让患者不出国门就能用上价格优惠的特许进口药，去年8月，海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区指导推出针对恶性肿瘤和罕见病的特种药品费用补偿型医疗保险——全球特药险(以下简称“乐城特药险”)。

今年8月，2021版乐城特药险上线，保障“加量”不加价，上线3天，参保人数突破10万人。不少人疑惑，这份保费低、保额高的保险，可持续、能续保吗，可以推广到其他地方吗?

没有等待期，可带病投保

听说乐城特药险价格便宜、保障金额高，去年9月28日，李兴勇为父亲投保了这一保险，同年10月1日生效。10多天后，他的父亲被诊断为肺癌，每月药费4万元左右。这让李兴勇觉得“压力山大”。

得知乐城特药险可以赔付进口药费用后，去年10月28日，李兴勇便联系保险公司报案，次日便进入理赔程序。

“没想到这么快。传统的商业保险一般有3个月等待期，如果在购买保险之日起3月内查出了相关病症，不能获赔。但特药险没有等待期，让我们顺利获得赔付。”目前，李兴勇共为父亲申请了16次用药报销，累计获得理赔金额38万多元。

作为一种新型健康保险，特药险中的“特药”一般用于治疗重特大疾病，费用较高、疗效确切的药物，包括抗癌所需的靶向药物、免疫药物等新药。电影《我不是药神》，让人们对于抗癌特药的治疗效果，及其对于患者的救命意义，印象深刻。

目前，乐城特药险零免赔额，保障涵盖100种药物，包括75种国内未上市新药和25种医保外特药，其中不乏肺癌新药劳拉替尼等海外“明星”抗癌药，覆盖肝癌、肺癌、乳腺癌等常见肿瘤和罕见病。

乐城特药险分为海南版和全国版两种。其中，海南版每人每年仅需29元保费，即可享受医保目录外百种海内外高额特药最高100万元的补充医疗保障。全国版按年龄保费不同，最低39元起，最高可获赔200万元。

值得关注的是，今年特药险由“既往症可保不可赔”升级为“既往症可保可赔”，可带病投保。中国银保监会海南监管局党委委员、二级巡视员易细纯举例道，如果肺癌患者投保后因其他病症需要赔付，具体病症不是由既往症引起的，可以正常赔付，如果具体病症是由既往症引起的，则按30%的比例赔付特定药品费用。

3个椰子的价格不是凭空来的

去年，推出这一保险时，不少人问博鳌乐城国际医疗旅游先行区管理局党委书记、局长顾刚，“这个29元的保险明年还能卖吗?”

的确，保险是否可持续、能否续保，是人们投保商业健康险时的重要考量因素。

乐城特药险创新定价模式，实现低保费撬动高赔付。顾刚介绍，通过打通医保数据方式，变单一依赖疾病发病率经验数据为考虑多因素数据因子，多家保险公司联合承保，结合全省出险、特药使用率等多重因素集成定价。

“一开始，我们也担心在全国推出保险，乐城能否承载得了，有没有足够的承载能力，所以我们做了海南版和全国版。”顾刚透露道。

顾刚说，就海南版而言，29元看似是3个椰子的价格，但这个价格不是凭空来的，是把传统的疾病发生率换成了医保、卫健、药监等多部门的数据，测算得出的，既可以惠及百姓，还可以让这个保险产品“活下去”，提供长期的医疗保障。

至于全国版的39元，顾刚纠正道，“其实是39元钱起”。记者梳理发现，全国版首年的保费是：0至30周岁，39元;31至50周岁，59元;51至55周岁，99元;56至60周岁，159元。

中国太平洋财产保险股份有限公司海南分公司企业客户部副总经理黄倩倩透露，截至目前，该公司以及共保体承保的乐城特药险(海南版)，承保人数超45万人次，起保两个半月时间，报案量高达800件，属于保险责任案件约256件，预计赔款金额超1000万元，保险公司的经营压力较大。黄倩倩建议更加科学合理地制定保费，基于项目经营数据的基础上，进一步优化产品方案和保费的精算。

“搞保险的，不怕天价药、高额理赔，更在意有多少人一起分担成本和风险。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，特药险涵盖赔付成本、运营成本、税费、利润等，29元的定价稍低。他建议通过提高参保率或适当调高保费等渠道，推动特药险可持续发展。

应加强宣传和健康服务

今年9月，国务院办公厅发布的《“十四五”全民医疗保障规划》中提到，支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，更好覆盖基本医保不予支付的费用。

海南省医疗保障局党组书记、局长贾宁表示，乐城特药险进一步完善了医保+商保，构建起基本医疗保险为主，大病保险和商业医疗保险为补充的多层次医疗保障体系，有效减轻人民群众特别是大病重病患者的经济负担。

如此惠民，乐城特药险能在更多地区推广吗?

近两年来，多地推出普惠性商业健康保险产品，“惠民保”席卷全国。记者注意到，日前，为北京、山西医保参保人定制的“北京普惠健康保”和“晋惠保2021版”陆续上线。乐城特药险25种医保外特药和75种国内未上市药物，均被纳入保障范围。

在黄倩倩看来，乐城特药险与其他省份的惠民类保险结合，就是充分运用保险产品无边界特性，将海南独特医疗资源进行的保险保障输出、产品优势输出。

“当前，特药险成为部分地区惠民保的附加险，是推广这一保险的有益探索。”朱铭来认为，乐城特药险的优势，在于其自贸港可以优先获得未在中国境内上市的药，让更多地区探索新的特药险，不现实，也没有必要。

现阶段，政策允许75种国内未上市药物在乐城先行区使用，需要患者在乐城就医用药。朱铭来认为，这在某种程度上，限制了使用和需求，接下来还应加强宣传和健康服务，让乐城特药险真正惠及有需要的参保人。

关键词： 持续，可复制，特药险